2019年逐漸邁向尾聲，保險也在今年出現不少變化，如果近期有意規劃自身，或家人的保障，不妨先掌握以下四大趨勢：
一、 儲蓄險面臨調整
今年以來，許多家保險公司數度調降利變型儲蓄險的宣告利率，讓很多人的保單價值縮水一些。另外，金管會保險局也宣布，調降明年新保單的責任準備金利率，並規劃儲蓄險死亡保障的最低比例門檻，引發市場對「保費漲價」的揣測。
上述訊息似乎都讓利變型儲蓄險的「賣相」，不再像以前這麼「誘人」，甚至引發近期一波的搶買潮。在儲蓄險朝「調低利率、提高保障」調整時，不妨順便檢視自己現有的保單，是否有調整的必要？
如果原本利變型儲蓄險比例偏高，不妨考慮投資型或分紅保單，可期待更高的報酬率，或是增添保障型的商品以提高保障。若原本沒有保險規劃，需要強迫儲蓄累積一點資產，同時還能為自己或家人帶來一些保障，低風險的儲蓄險仍可納入考慮。
另外，我們也發現到不少新型態的儲蓄險，不再只把保障當「裝飾品」，其內容規劃了醫療、意外等各類保障，在預算有限時，用一張保單達到儲蓄與保障目的，也是不錯的選項之一。
二、 實支實付醫療險限買3張
金管會公佈自11月8日起，1個人最多只能購買 3 張實支實付保單，其中包括 1 張正本理賠以及 2 張副本理賠，醫療險和意外傷害險的實支實付可分開算。在這個新的限制下， 一般人在規劃實支實付時該怎麼考慮？
目前來看，各家實支實付都有優點，有的保費便宜，有的理賠上限較高，有的理賠彈性較大，有的續保年齡較高，但很難有1張保單能顧及各種要求，兩張以上的搭配會比較周全一些。如果沒有實支實付，或是只有一張的民眾，的確可以考慮用兩家以上來搭配。
但實支實付並不是越多越好，對已經有2張的人來說，先請業務員幫忙分析一下，看看保額是否足夠？要增加其他家時，是否有正副本的問題？另外要注意是，實支實付大都是階梯式繳費，年紀越大費用越高，往後的負擔能力必須要納入考慮。
三、 失能險調高保費，保證給付逐漸消失
失能險（舊稱殘扶險）這幾年，在長照議題發酵後逐漸熱賣，但原有保單的許多「優厚條件」，對保險公司來說卻有點吃不消，許多商品紛紛改版調整因應，有的甚至直接乾脆停賣。從趨勢來看，失能險的費用會逐漸增加，理賠條件會漸趨嚴格，及早規劃才是最佳的因應之道。
以今年調整項目來看，影響較大的其中之一是「保證給付」，不論被保人在失能後存活多久，按年或按月的失能扶助金，都會給付一定的期間（例如15年）。據消息指出，國外再保公司即將停止受理「保證給付」，許多保單因此停售，或改版取消保證給付，近期若規劃失能險，建議把有「保證給付」的商品納入優先考慮中。
另外，今年有的失能險增加了「等待期」（例如半年），給付須經過「失能確認」後半年仍生存才會啟動，對許多人來說，等於多了理賠變數。像這樣的條款，往後也可能會越來普遍，規劃保單時可請業務員幫忙留意。
四、 醫療險理賠更趨嚴謹
明年起，醫療險的住院理賠，壽險公司可參考其他醫生的專業意見，往後新的醫療險保單條款內，都將新增這個規定。在此規定下，以往有的保戶為了申請理賠，刻意要求住院的狀況可能就會減少。
就拿實支實付來說，傳統的保單大多需要有「住院」的情況才能理賠，但目前很多新保單，都增加了門診手術的理賠。因應這樣的新規定，不妨檢視既有保單，是否有包含門診手術？同時，也順便看看整個保單在理賠範圍上，是否有不足之處？例如：手術理賠項目是否能「協議比照」？這樣，醫療過程中，就不必為費用負擔而操煩了。
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