42歲的蕙如上個月檢查出乳癌第三期，一開始完全無法接受，但姊妹淘們紛紛安慰她，身邊不少人手術後都有不錯的治療效果。蕙如想起自己買的保單有加醫療險，這次的手術住院費用應該可以讓保險公司付了？也能住單人房比較安靜了？
很多人買了醫療險，一聽到「實支實付」，就聯想到另一個詞—「實報實銷」，以為付了多少醫療費用就可以請領多少。其實，每家保險公司的「實支實付」都有分等級（一般用「計畫一」、「計畫二」等等稱之），每個等級都有不同的給付上限，一般包含三大類：
1、病房費
2、手術費
3、住院醫療費（俗稱雜費）
這三大類都依投保計畫有其限額，憑醫院收據及購買等級上限來給付，以蕙如為例，手術住院時選擇住二人房，費用與健保房差價為1,600元，因為投保了某家「實支實付」醫療險計畫二，最後理賠的金額如下：
| 實際支付 | 限額 | 理賠 | |
| 病房費 | $1,600/天×5天=$8,000 | $1,000/天 | $1,000×5=$5,000 |
| 手術費 | $28,000 | $40,000 | $28,000 |
| 住院醫療費 | $20,000 | $70,000 | $20,000 |
| 合計 | $56,000 | $53,000 |
另外要注意的是，實支實付中有關「手術費」的理賠，保險公司依據健保法的手術定義，約定於保單條款中，以列在「外科手術名稱及費用表」為理賠範圍。不過，由於手術日新月異，有些保險公司的認定較寬鬆，沒列入的仍可「協議比照」，對消費者會比較有利。例如，友人最近檢查出黃斑部微血管出血，醫療需要做「黃斑部雷射術」，這個醫療方式就不在健保的「手術」項目中，而是屬於「處置」項目，如果能協議才會理賠。
由於越來越多新式的檢查、手術、用藥，例如：達文西手臂、標靶用藥等，提供病患更好的醫療品質，但這些在健保中很多都是自費項目，或是僅部分支付。這些費用在收據上列在醫材，在實支實付醫療險中，則屬於「住院醫療費」（如「醫師指示用藥」），不過由於費用頗高，常常超過實支實付的限額，一張保單不夠支付，許多消費者會購買兩張實支實付提高額度。
「實支實付」險可因應多數醫療上的需要，依個人經濟狀況增加保單數，更能增加支應的範圍，在規劃保單時，非常建議大家列入優先選擇的項目。
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