林媽媽問我：聽說以後長照險很重要，我找業務員打聽，但他卻跟我講了一大堆「失能險」，失能險就是長照險嗎？
失能險早期稱為「殘扶險」（殘廢扶助險），近年才正式改稱「失能險」，以往大都偏向因意外或疾病，造成五官、四肢等傷害來理賠的保險商品。長照險（長期照護險，以往稱長期看護險），主要是因為高齡社會的形成，越來越多因家人生病臥床需要長期照護，導致家庭經濟與照顧上的身心壓力，所發展出來的新類型保險。
失能險和長照險兩者之間有功能上的重疊之處。基本上，目前市面這兩類商品都具有「一次性給付」及「長期的定期定額給付」，也就是達到理賠標準及相關條件後，可以先領一筆較大金額的保險金，之後每年（或每半年、每月）固定領取的保險金，所以兩者都能符合長期照護上，持續性的日常開銷需求。
但兩者間並無法取代，最重要的差別在於理賠認定標準的不同。
長照險的認定，主要分生理及認知兩類功能障礙：
生理功能障害：進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣
以上6項中至少符合3項，方能達到理賠標準（6取3）
認知功能障礙：時間、場所、人物
以上3項中，至少有2項無法辨認，方能達到標準（3取2）
失能險的認定，主要來自於身體各部位的障礙：
9大項：神經、眼、耳、鼻、口、胸腹部臟器、軀幹、上肢、下肢
以上9項（下分80細項）中，又各自依照嚴重程度分為11個等級（等級1最嚴重，等級11最輕微），失能險給付與失能等級有密切的關係，有的商品需要達到6級以上才會理賠，有些理賠金額則會依照等級高低，有比例上的差別，例如：等級1賠100%，等級2賠90%，依此類推。
從上面的區別來看，兩者理賠的範圍就會有所差別，例如下肢因故截斷，可達到失能一定等級，失能險就可理賠，但只影響平地行動，尚無法達到長照險的理賠標準。又如，近年一些名人因食道癌過世，若食道癌治療中，切除食道、喉部、聲門，導致無法正常吞嚥、說話，失能險的保障就能啟動，但長照險卻因只有影響進食，則無法達到標準。
兩者「表裡不一」（都有長期給付，但標準不同），主要源於設計的理念差異。失能險的標準中，可多處看到「影響工作能力」這個因素，其原來的功能之一，在於保障因失能而影響工作長期收入的損失。而長照險的認定主要在「需要被照顧」的狀態上，所以在範圍上會略小一點。
不過，長照險有「認知功能」的條件設定，只要無法辨認人、時、地三者其中2個，對於失智症的認定會比失能險要來得明確。失能險雖然也有「中樞神經」的損害項目，可對失智症有相對應的認定，但在診斷上，可能還要檢附更多的診斷證明或資料，來評斷失能等級的高低。
不過，就實際市場狀況來說，失能險的接受度比長照險要來得高，除了標準範圍較大一些，主要的原因有二：
一、 長照險的請領，每年都需要再以診斷證明來確認，對保戶來說相當不便利，失能險只要確認失能狀況及等級，之後就不需要重複證明。
二、 長照險的保費大都比失能險要高，在預算因素影響下，失能險就較為有利。
當然，如果經濟許可下，兩種保險都具備是最完善的，如果要優先選一種的情況下，尤其是年輕時（甚至幼兒）要開始投保，失能險的保障範圍與保費低廉，是可先列為考慮的保險，而隨著國民平均餘命的提高，因老化而產生的失能狀況也越來越常見，在中年後可以再行增加這一層的保障，會更為理想。
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