台灣生活越來越便利，以前若自己懶得煮，吃頓飯就得出門找餐廳了，現在，出現了一個新興行業—餐飲外送員，只要有網路，整年就算足不出戶也不會餓死，而且還能坐享美味佳餚。外送員整天騎著機車，在大街小巷穿梭讓我們享受便利，但他們自身權益卻常常被忽略，前一陣子外送員交通意外頻傳，引發了工作保障的問題。
以Foodpanda、Uber Eats這兩家外送平台為例，原先界定外送員跟平台是「承攬關係」，非「僱傭關係」，所以並未幫外送員投保勞健保，只有部分平台有另外投保車險或意外險。另外，一般產險公司機車相關保險，如第三人責任險，只保「自用機車」，若自家車拿來做為營業使用，是屬於保單除外不保事項，也就是發生事故，保險公司是不予理賠的。
保單條款範例如下：
大部分外送員的機車都是自己的，所以投保的個人第三人責任險，若發生交通事故，營業用〈非自用〉的車輛多數保險公司都列在不保事項。目前只有少部分保險公司，有接受營業使用的第三人責任險，但保費較一般責任險高。
外送員因為常趕著送餐飲，交通風險會比一般人要高，不論外送公司的福利是否包含員工保險，外送員都應該提升風險意識，為自己規劃更完整的保障防護。若不幸意外發生，就不會被突來的醫療費用壓垮。
外送員會遇到的交通事故，我們以兩種狀況來說明，並建議需要規劃的保障內容：
一、外送員在外送途中被撞(對方有部份或完全責任)
<自身保障>
1. 勞保給付：外送員和業者若屬僱傭關係，就應依法加勞保，遇到事故無法工作時可依投保薪資給付。但是否會納保還有變數，或是未來可組織工會來自行投保。
2. 意外險：意外失能、意外身故及意外醫療，是外勤人員3大必備保障，透過意外險，可轉嫁意外事故造成的風險。一般產險公司的意外險，大都為一年一約、保費便宜但不保證續保，壽險公司的意外險雖保證續保，但多為附約，需要一個主約才有辦法附加，保費墊高，在購買前可以斟酌是否值得。
意外險大都包括三大主要項目，以最基本的方案（保額100萬元）為例有:
a. 死亡與完全失能給付 100萬元
b. 住院日額一天1000元
c. 實支實付每次限額3~8萬元不等
3. 一般醫療險：意外造成的傷病，若有醫療險也能獲得理賠，但要注意有的保單需住院才能申請。若可以提高預算，建議增加實支實付型醫療險補足住院造成的費用。
<對方賠償>
1. 強制險：若不幸碰到身故/失能的情況，將啟動對方的強制險給付200萬，或致成失能或死亡前有醫療費用之支出者，亦得請求傷害醫療費用給付20萬。
2. 第三責任險：體傷及車損部分可向對方求償，若對方有第三責任險，則由對方保險公司賠償。
二、外送員在外送途中撞到他人
1. 強制險：若不幸碰到身故/失能的情況，將啟動自己的強制險給付給對方200萬，或致成失能或死亡前有醫療費用之支出者，亦得給付傷害醫療費用20萬給對方。
2. 第三責任險附加營業用車條款：大部分外送員的機車都是自己的，所以投保的個人第三人責任險，必須要附加營業用車，若碰到發生交通事故，才能請求保險公司辦理。
3. 附加超額責任險：與高價名車、超跑發生擦撞的意外時，維修費可能百萬元起跳，當第三人責任險保額不足時，就可以啟動的第三層防護，避免還要自掏腰包、貸款也賠不完的窘境。(提醒：超額責任險無法單獨購買，須先投保第三人責任險才可附加投保)
很多外送員都是「兼職」人員，若個人保險有兼職身份，應主動與投保公司說明變更職業項目，或增加職業項目，避免因未告知而影響後續理賠。
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愛玩愛旅行愛交朋友的8年級生
臺北醫學大學醫務管理系畢業，熟悉健保及長照制度
待過醫院和藥廠，深深覺得想要擁有更多的醫療選擇及較好的醫療品質，只靠健保是不夠的
目前在公勝保險經紀人公司服務，用正確的保險觀念，轉嫁生活中無形的風險，希望有機會可以為您服務！
